用途
该技能用于执行 KYC 风险评级（客户风险分类、AML 风险评分、客户风险评估），依据 FATF 风险为本方法，为每位客户分配风险评级并确定相应的尽职调查层级与复审周期。
主要能力
四维风险评分框架
维度一：客户类型风险
- 上市公司（主要交易所）：1 — 低
- 受监管金融机构（本国司法辖区）：2 — 低
- 国内企业（私营，无 PEP 关联）：3 — 中
- 高净值个人：3 — 中
- 非营利组织/慈善机构：4 — 中高
- 外国私营公司：4 — 中高
- 离岸结构（开曼、BVI、巴拿马）：5 — 高
- 信托或基金会（复杂受益人结构）：5 — 高
- PEP 个人（一级 — 外国）：5 — 高（强制 EDD）
- 现金密集型业务（珠宝商、货币兑换、赌场）：5 — 高
维度二：地理风险
- FATF 成员，低 TI-CPI 风险：1 — 低
- FATF 成员，中等 TI-CPI 风险：2 — 低中
- FATF 强化后续（灰名单）：4 — 高
- FATF 黑名单司法辖区：5 — 极高
- 非 FATF 辖区但 AML 制度强：3 — 中
- 非 FATF 辖区且 AML 制度弱：4 — 高
需查阅 fatf-gafi.org 当前灰/黑名单，每年更新三次。TI 腐败感知指数（CPI）低于 40/100 表示高腐败风险。
维度三：产品/服务风险
- 基本活期账户（国内客户）：1 — 低
- 定期储蓄/存款：1 — 低
- 零售按揭：2 — 低中
- 企业活期账户：3 — 中
- 国际电汇：4 — 中高
- 私人银行/财富管理：4 — 中高
- 代理行：5 — 高
- 贸易融资：5 — 高
- 加密货币相关服务：5 — 高
- 现金密集交易：5 — 高
维度四：关系/行为风险
- 长期客户，行为一致：1 — 低
- 新客户，无先前关系：3 — 中
- 业务解释复杂或不一致：4 — 中高
- 不愿提供 CDD 文件：5 — 高
- 第三方介绍且无独立验证：4 — 中高
- 负面媒体（未验证）：4 — 中高
- 负面媒体（已验证/刑事定罪）：5 — 高
- 该客户曾有 SAR（本行或其他金融机构）：5 — 高
综合风险评级计算
综合分 = 四维加权平均：客户类型 35%、地理 30%、产品/服务 20%、关系/行为 15%。
| 综合分 | 总体评级 | CDD 层级 | 监控频率 |
|---|---|---|---|
| 1.0 - 2.0 | 低 | 标准 CDD | 每 5 年 |
| 2.1 - 3.0 | 中 | 标准 CDD | 每 3 年 |
| 3.1 - 4.0 | 高 | 强化 CDD | 每年 |
| 4.1 - 5.0 | 极高 | 强化 CDD + 高级管理层批准 | 每 6 个月或更频繁 |
示例：外国私营公司=4，FATF 灰名单=4，代理行=5，新客户=3，综合分 = (4×0.35)+(4×0.30)+(5×0.20)+(3×0.15)=4.05，属极高。此外代理行（5 分）的强制覆盖规则会独立触发高风险评级。
强制覆盖规则（自动高/极高，不论分数）
- PEP 身份（任何层级）→ 极高（强制 EDD、高级管理层批准）
- FATF 黑名单辖区客户 → 极高
- 现金密集型业务超过设定阈值 → 高
- 客户受执法请求或已知调查 → 极高
- 受益所有人结构包含无受益所有权登记册的辖区 → 高
KYC 刷新触发条件（非定期）
- 客户或关联方出现负面媒体警报
- 所有权或受益所有权变更
- 交易行为显著变化
- 执法联系或信息请求
- 客户通知重大变更（新业务、新地址、董事变更）
- 对该客户提交内部 SAR
- 客户被交易监控系统加入观察名单
使用方式
技能提供标准化的风险评估输出格式，包含客户 ID、名称、评估日期、评估人、四维得分、综合分、总体评级、强制覆盖、CDD 层级、监控频率、下次复审日期及理由说明。
适用场景
适用于金融机构、支付机构等在客户准入与存续期间进行 KYC 风险评级、AML 风险评分、客户风险分类及基于风险的方法实施。
限制
- 评分方法细节：加权平均法最常见，但银行需考虑是否以最高单维得分作为下限、是否应用非线性缩放（如任一维度为 5 则强制整体为高），部分监管机构要求特定触发条件完全覆盖综合分。
- 所有输出需由合格专业人员复核后方可用于监管申报或业务决策。
- 禁止行为：不得在未检查全部四个维度的情况下分配风险评级；不得在无高级管理层书面批准和明确监管依据的情况下下调强制高/极高分类；不得在存在强制覆盖触发条件时仅依赖综合分；不得在触发事件发生时推迟 KYC 刷新。