用途
该技能用于协助起草可疑活动报告（SAR）或可疑交易报告（STR）。SAR/STR 是银行在具备所需怀疑（洗钱、恐怖融资或相关上游犯罪）时依法必须提交的申报文件。技能覆盖多个司法管辖区的申报标准与主管机构。
各司法管辖区 SAR 标准
| 司法管辖区 | 标准 | 金融情报机构 | 申报系统 |
|---|---|---|---|
| 英国 | 有合理理由怀疑 | 国家犯罪局（NCA） | SARs Online |
| 美国 | 有理由怀疑 + 5,000 美元 + 违法 | FinCEN | BSA E-Filing（FinCEN 111） |
| 澳大利亚 | 基于合理理由的怀疑 | AUSTRAC | AUSTRAC Online（SMR） |
| 欧盟 | 怀疑 | 各国 FIU（依据 6AMLD） | 各国系统 |
| 阿联酋 | 有合理理由怀疑 | 阿联酋 FIU | goAML |
| 巴基斯坦 | 怀疑 | 金融监控单位（FMU） | goAML |
英国 SAR 详细格式要求
第 1 节：披露对象
- 个人全名或公司注册全称
- 出生日期 / 注册成立日期
- 当前地址 / 注册地址
- 国民保险号 / 公司注册号
- 任何别名、商号、关联方
第 2 节：怀疑依据 这是最关键的部分，必须包含： a) 可疑活动描述（何人、何事、何时、金额、频率） b) 识别出的具体类型 c) 已知的客户合法业务情况 d) 该活动为何与合法业务不一致 e) 考虑过何种无辜解释以及为何认为不充分 f) 为获取进一步信息所采取的任何步骤
第 3 节：可疑活动 可疑交易时间线：
- 每笔可疑交易的日期、类型、金额、交易对手、司法管辖区
- 可疑期间的可疑总金额
- 可用的支持证据（电汇确认书、账户对账单）
第 4 节：账户与关系详情
- 账号及产品类型
- 开户日期
- 业务关系建立方式（分行、线上、介绍人）
- 存档的 KYC 文件
第 5 节：既往披露
- 是否曾就该客户提交过 SAR
- 如是：SAR 参考编号与日期
第 6 节：同意要求（仅英国） 当银行希望继续处理其怀疑为洗钱的特定交易时，会提交"同意 SAR"（反洗钱抗辩——DAML），在继续之前寻求 NCA 同意。如提交 DAML SAR：银行有 7 天暂停期等待同意。如 7 天内无回复：视为同意已授予。如 NCA 授予同意或暂停期届满：银行可继续。
SAR 质量标准——强制要求
必须包含
- 具体金额（不是"大额"——给出确切数字）
- 具体日期（不是"最近"——给出确切日期）
- 具体交易对手（全名、国家、账户详情如已知）
- 怀疑的具体原因（哪种类型、为何可疑）
- 客户的解释（如已寻求）以及为何不充分
- 考虑过何种无辜解释以及为何排除
不得包含
- 结论性陈述（"我们相信这是洗钱"）——SAR 报告事实与怀疑，法律定性由 FIU 作出
- 无事实依据的推测
- 受特权保护的法律意见
- 与案件无直接关联的其他客户账户信息
- 分析师对客户品行的个人意见
"合理理由"测试（英国）
该测试是客观的：一个了解相同事实的理性人，是否会有合理理由怀疑洗钱？ 不要求确定是洗钱。 要求存在怀疑的合理理由。 仅有无事实依据的不安或模糊担忧不符合标准。
泄密（Tipping-off）禁止
SAR/STR 提交后，银行不得向客户或任何关联方披露已作出披露。
- 英国：POCA 2002 s333A——泄密属刑事犯罪，最高 5 年监禁
- 美国：银行保密法——刑事犯罪，民事处罚
- 澳大利亚：AML/CTF Act 2006——刑事犯罪
SAR 提交后允许：
- 继续正常业务关系（除非同意 SAR 或其他命令禁止）
- 回应与 SAR 无关的一般合规询问
- 处理无关交易
- 请求常规商业信息
SAR 提交后不允许：
- 告知客户已提交 SAR
- 提出只能与 SAR 相关的问题
- 以向客户发出 SAR 信号的方式立即关闭账户
- 与需要知悉范围之外的同事讨论 SAR
SAR 质量清单——提交 MLRO 审核前
- [ ] 客户身份识别完整准确
- [ ] 可疑期间明确定义（起始日期——结束日期）
- [ ] 已说明可疑活动总金额
- [ ] 已识别类型并用通俗英语解释
- [ ] 已包含客户解释（如已寻求）并评估
- [ ] 已考虑无辜解释及为何排除
- [ ] 已引用该客户的既往 SAR
- [ ] 已包含所有交易详情（日期、金额、类型、交易对手）
- [ ] 已考虑同意 SAR 要求（英国）
- [ ] 所有事实陈述均有可用证据支持
绝不要做这些
- 绝不要在 SAR 叙述中包含结论性法律定性——SAR 报告事实与怀疑；FIU 判定是否发生刑事犯罪
- 绝不要向客户或任何关联方披露已提交 SAR——泄密属刑事犯罪（英国 POCA 2002 s333A；美国 BSA；澳大利亚 AML/CTF Act 2006）
- 绝不要在 SAR 叙述中使用模糊语言（"大额"、"最近"、"可疑交易"）——每笔金额、日期和交易对手都必须具体
- 绝不要在没有考虑并记录评估过何种无辜解释以及为何不充分的情况下提交 SAR
- 绝不要在收到 NCA 同意或视为同意之前，在英国同意 SAR（DAML）的 7 天暂停期内处理受其约束的交易
所有输出在使用于监管申报或业务决策之前，均需由合格专业人员审核。