用途：把贷款报价（贷款估算、条款清单或合同）翻译成真实成本，重点不是月供，而是整个贷款期内的总支出，并找出可能对借款人不利的条款。
主要能力：计算贷款总成本（所有还款加贷款方保留的费用）、总利息与总费用；核对 APR 与宣传利率的差距并解释差距来源；按严重程度分级列出风险点，如提前还款罚金、预计算利息/Rule of 78s、强制附加项（信用保险、保修、GAP）、气球贷、无上限的浮动利率、利率加价、垃圾费用、强制仲裁、交叉抵押、滞纳金叠加等；给出最影响该笔交易的三个问题与可谈判项；对浮动利率展示利率上限下的具体月供金额。
使用方式：需要提供报价文件文本；若文件不完整，则先解读已有内容并列出仍缺的数字（APR、费用明细、罚金条款）。若文本中没有，还需补充贷款金额、利率、期限、固定或浮动，以及借款人计划持有贷款/资产多久、是否会提前还款。输出格式包含结论、真实数字、解码表、按优先级排列的红旗、三个关键问题、可谈判项，并以固定免责声明结尾。
限制：不编造文件中没有的条款、利率或费用；不把依赖司法管辖区的规则当作通用规则；不把“典型市场利率”当作事实；缺失数字标为待确认而非估算；月供不决定结论，总成本才是核心。该技能为通俗解读，不构成法律或财务建议。