用途：该技能面向保单持有人，帮助把残疾保险保单或雇主长期伤残计划的条款读成理赔视角下的实际保障。其核心判断是：合同价值藏在定义里，而不是宣传的给付比例。
主要能力：一是定义解读，区分自有职业（own-occupation）与任意职业（any-occupation）定义及其切换日期，区分完全残疾与部分/残余残疾，检查既往症回溯窗口；二是真实给付测算，把保单声明的收入比例逐项减去抵扣（如社会保障、州伤残津贴、工伤补偿），再按保费由谁支付判断税务处理，得出实际月度金额并与真实月度支出对比；三是风险排序，标记抵扣叠加、心理健康与自述症状类理赔的24个月限额、24个月后自有职业转任意职业等条款，并按红黄绿严重度分级；四是列出落实清单，说明需向HR或保险公司书面确认的内容。
所需输入：保单或计划的证明书/计划摘要，重点是定义部分；收入结构（基本工资与奖金/佣金比例，因许多计划只覆盖基本工资）；保费由雇主税前支付还是个人税后支付；具体职业。缺失信息会被列出而非编造。
输出形式：包含总体结论、定义逐条对照、给付计算过程（标注待核实假设）、按严重度排列的红旗条款及其金额影响、需书面确认的清单，并附固定免责声明。
限制：不要编造文件里没有的定义或抵扣；税务与给付协调规则因司法辖区和计划而异，技能只做标记不当作通用结论；不推销任何产品，仅指出保障缺口；最终结论需由合格专业人士确认。