用途：把保险视为风险融资决策而非投资，帮助财务规划中区分自留与转移、测算保额、选择险种并定期复核。
主要能力：风险按频率与严重度分类（高频低损自留、低频高损转移）；寿险需求法（汇总丧葬、偿债、教育、收入替代现值后减去现有资源），并用人力资本价值与 DIME 交叉校验；定期与终身（终身寿险、万能险、变额万能险）比较及适用场景；残疾险的就职定义、等待期、给付期、团体与个人差异及税务对称性；长期护理的传统险、混合险与自保门槛；年金作为长寿风险转移；家财、车险与伞式责任险的限额设定；受益人、保单所有权与 ILIT 的审阅要点。
使用方式：按分析框架逐步计算，资料含三个示例（双收入家庭寿险需求、定期与终身决策、残疾险缺口）和常见误区清单；数值与费率须核对当前报价。
适用场景：面向个人或家庭的保险规划咨询与复核。
限制：内容为方法论与示例，不构成具体产品推荐或报价；费率、成本调查等随时间与地区变化，需以最新数据核实；涉及变额产品与年金交换时受 Reg BI、FINRA Rule 2330 及各州保险规则约束。