用途
该技能用于帮助用户测算和规划应急基金（Emergency Fund），即专门用于应对失业、医疗急症、必要房屋或车辆维修等突发状况的现金储备。它根据个人就业稳定性、收入结构和必要支出，给出基金规模建议、分层结构、资金载体选择以及补充计划。
主要能力
- 规模测算：提供基于支出（月必要支出 × 覆盖月数）和基于收入（税后月收入 × 覆盖月数）两种方法。
- 经验法则：稳定受雇 3-6 个月；双收入且均稳定可 3 个月；单收入、变动收入或自雇 6-12 个月；高求职风险职业 6-12 个月。
- 必要支出界定：涵盖住房、食品、保险、公用事业、交通、最低债务还款、医疗等；排除外出就餐、娱乐、旅行、购物及可取消订阅。
- 变动收入调整：按 12-24 个月平均收入计算，以最低 3 个月平均收入为基准预算，并另设“收入平滑”缓冲。
- 分层结构：第一层（1 个月）活期/储蓄账户即时可取；第二层（2-3 个月）高收益储蓄或货币市场基金；第三层（3-6 个月）短期国债、I 债券、短期债券基金或 CD 阶梯。
- 资金载体比较：列出活期、HYSA、货币市场基金、短期国债、CD、I 债券、短期债券基金的收益率、流动性、保险类型及适用层级。
- 机会成本分析：计算现金拖累，并说明过度储备与储备不足的风险。
- 动用条件：明确适当用途（失业、医疗急症、必要房屋/车辆维修、紧急出行）与不适当用途（度假、计划购物、投资机会等）。
- 补充计划：优先重建、设定月度补充目标、暂停其他目标、将意外收入用于加速补充。
- 公式与示例：提供支出法、收入法、机会成本、补充时间线、变动收入缓冲等公式，并附双收入家庭规模测算和分层配置两个完整示例。
使用方式
该技能以脚本形式提供，可运行演示或验证：
uv run scripts/emergency_fund.py # 运行演示（使用 PEP 723 内联依赖）
uv run scripts/emergency_fund.py --verify # 对照示例检查演示输出（不匹配时退出码为 1）
python3 scripts/emergency_fund.py # 替代方式（需先执行：pip install numpy）
演示会打印上述计算内容，其数值与技能中的示例一致。运行 --help 可查看类与函数列表。若用于程序化调用，应导入模块而非直接运行脚本。
适用场景
- 用户询问应急基金应存多少、如何根据收入稳定性调整。
- 用户希望将应急基金分层配置以兼顾流动性与收益。
- 用户需要判断某笔支出是否应动用应急基金。
- 用户使用应急基金后需要重建计划。
- 用户为变动收入（佣金、自由职业、季节性、零工）设计缓冲。
限制
- 经验法则仅为指引，必须结合个人情况评估。
- 示例中的收益率（如 HYSA 约 4.5%、短期国债约 4.8%）为示意值，需查询当前实际利率。
- 不应将应急基金投入股票、长期债券或加密货币等可能贬值的资产。
- 需定期重新评估目标以应对通胀和生活变化。
- 该技能不构成投资建议，具体决策应咨询合格财务顾问。