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Skill 广场personal-cfo

personal-cfo

办公与效率

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更新于 10-24 16:26

技能介绍

用途

personal-cfo 是一个面向家庭（你与伴侣）的个人财务情景建模技能，主要用于住房决策、月度现金流、大额购买以及各类情景假设分析。它与企业财务 CFO 技能逻辑相同，但领域不同。通过 /personal-cfo 命令调用，并按参数选择情景类型。

主要能力

支持的调用类型包括：

  • /personal-cfo house（当前默认）：购房 + 租金收入情景（ADU / 卧室 / 组合）+ 装修 + 月度现金流
  • /personal-cfo refi：再融资情景
  • /personal-cfo cash-flow：通用月度现金流（收入、支出、储蓄率）
  • /personal-cfo big-purchase：是否购买某物（车、教育、设备），比较现金、贷款与租赁
  • /personal-cfo side-income：新增副业收入流——盈亏平衡与税务影响
  • /personal-cfo savings-what-if：将 X 金额投入 Y 资产 N 年的假设，如指数基金、房地产等

资料说明：v0.1 仅完整实现 house 模板，其余模板在 references/templates/ 中仅为草稿，尚未展开。

使用方式

  1. 选择情景类型。
  2. 结构化收集输入。house 模式需收集：
    • 房产：购买价、首付（百分比或金额）、房贷利率与年限、年度房产税、HOA（月）、业主保险（月）、过户费用估算。
    • 装修/维修：首日装修分项估算（厨房、浴室、ADU 改造等）、第一年预计维修、年度维护预算（经验值：购买价的 1%）。
    • 租赁情景：ADU 月租估算与空置率假设（典型 5–8%）、卧室 1 与卧室 2 的月租与空置率、水电分摊假设、物业管理成本（如非自管）。
    • 个人：当前月度住房成本、家庭合并收入、边际税率（用于房贷利息与租金收入计算）、分析时间跨度（典型 5 年、10 年、30 年）。
    • 若信息模糊则询问，不以占位数字推进。
  3. 构建对比情景。house 模式默认情景包括：Baseline（自住无租金）、A：仅 ADU、B：仅 1 间卧室、C：仅 2 间卧室、D：ADU + 1 卧室、E：ADU + 2 卧室、F：第 1 年仅 ADU、第 2 年起增加卧室。用户可自定义情景列表。
  4. 计算。逐情景计算：
    • 月度：房贷本息（公式见 references/calculators.md）、房产税/12、HOA + 保险 + 业主承担的水电、减去毛租金收入（房间 + ADU）、乘以（1 − 空置率）得到有效租金收入、减去物业管理费、得出净月度住房成本（负值表示正现金流）。
    • 年度：12 个月汇总、一次性装修成本（按时间跨度摊销）、减去税务节省（房贷利息抵扣 + 出租部分折旧）。
    • 长期：权益积累（房贷本金偿还 + 默认每年 3% 升值假设）、第 5/10/30 年总持有成本、现金投资回报 vs 替代方案（如标普 500 实际回报 7%）。
  5. 输出对比表，保存到 ~/Documents/personal-cfo/<scenario-slug>-<YYYY-MM-DD>/，包含 inputs.yaml（全部输入数字，便于复跑与审计）、report.md（完整分析与假设说明）、comparison.md（并排情景表，核心输出）。comparison.md 模板含情景表（净月度成本、年度成本、10 年总计、10 年权益、备注）、核心结论、敏感性分析（利率上升 1%、ADU 租金低 20%、装修超支 30%、空置率翻倍至 12%）、待解问题。
  6. 归档。情景文件夹保存以备后续复查；归档索引位于 ${MAKERSKILLS_CONFIG:-$HOME/.config/makerskills}/personal-cfo/archive/（目录不存在则创建）。不应将归档写入技能自身文件夹，因为安装与升级会从源重新同步并清空其中内容。若技能文件夹存在旧的 references/scenarios-archive/ 用户条目，应先迁移到归档目录。向 <archive dir>/INDEX.md 追加一行记录（不存在则创建）。
  7. 在对话中展示对比表、告知工作目录路径，并提供后续选项：对区域租金可比数据运行 /deep-research 以稳固 ADU 与卧室租金假设；通过 /decide 正式化买/不买决策；将分析保存到 second-brain 的 raw/ 目录；30 天后在新信息（锁定贷款利率、完成验房等）到来时重新审视。

与其他技能的配合

  • decide：情景建模完成后，买/不买/谈判决策通过 /decide 进行；现金流分析是输入而非决策本身。
  • deep-research：用于需要市场数据的输入，如租金可比、房贷利率趋势、社区走向、学校评分、可比销售。
  • business-brainstorm：若情景趋向于“这是一门生意”（如短租、多单元购买、扩展到 N 套房产），转至该技能检验商业角度。
  • second-brain：将分析保存到 raw/note-house-<slug>.md，纳入个人 wiki 以便后续引用。

质量说明

默认采用保守假设：更高空置率（8% 而非 5%）、更低升值（3% 而非 6%）、装修估算 20% 缓冲。应展示敏感性而非仅点估计；生活方式是真实变量，如“与 2 位室友同住”可能财务最优但生活质量糟糕，即使无法量化也应在报告中注明取舍。税务计算是起点而非权威，需由会计师验证，并在报告中标注。该技能产出模型，决策由 /decide 做出。

限制

v0.1 仅完整实现 house 模板；refi、cash-flow、big-purchase、side-income、savings-what-if 模板仅为草稿。资料未提供具体收费、价格或平台信息。税务计算仅供参考，不构成权威建议；房地产升值等假设为默认值而非保证。